Recomendaciones a las Cuentas Individuales de AFORE

Se proponen algunas recomendaciones para casos particulares, de Cuentas Individuales de AFORE, entre ellas:

1. Si ya se pensiono, y nunca uso un crédito INFONAVIT, es posible recuperar los fondos del INFONAVIT 97, por medio de una estrategia legal. Le recomendamos, acudir a la Procuraduría de la Defensa del Trabajo (PROFEDET) para que la asesoren.
2. Para los emigrantes e indocumentados, se sugiere seguir depositando. Debe, investigar en qué AFORE esta y domiciliar su aportación. Le sugerimos, consulte si su AFORE cuenta con el servicio de aportación por internet. Cada peso que aportes, estará contribuyendo a un mejor futuro para tu retiro (igualmente podrás disponer de este ahorro en tu retiro o cuando así lo decidas, ya que las aportaciones serán voluntarias). Recuerda que tu cuenta AFORE es una Cuenta Individual, a tu nombre y que forma parte de tu patrimonio y el de tu familia. Entre los Instrumentos Financieros, con mayores rendimientos, se encuentra las AFORE. La Asociación Mexicana de AFORE (AMAFORE), en uno de sus informes anuales, en el año 2011, menciona que el rendimiento promedio de las AFORE, fue del 13.8%, contra los Cetes a 28 días que obtuvieron un rendimiento promedio de 4%.
3. Puedes recibir una pensión del Seguro Social si empezaste a cotizar antes del 1 de julio de 1997. Para tramitar la pensión, se debe tener mínimo 60 años de edad y 500 semanas cotizadas. Esto no quiere decir que al cumplir las 500 semanas podrás dejar de cotizar hasta cumplir los 60 años, ya que para poder llevar a cabo la pensión tus derechos deben de estar vigentes. Esto significa haber cotizado ante el IMSS cierto tiempo en el momento inmediato anterior a la jubilación. La pensión se calcula con base en lo ganado en los últimos cinco años de trabajo.
4. Por otro lado, para el siguiente caso particular, suponemos que tiene 49 años, con 1000 semanas de cotización y gana $35,000.00 mensuales. La pensión aproximada que alcanzaría a los 60 años es de 19,000 pesos. Si se siguiera cotizando hasta los 65, la pensión alcanzada aproximada sería de 31,500 pesos. Considerando la esperanza de vida de 75 años. Si se jubila a los 60, recibirá una pensión durante 15 años y por 10 si esperas a los 65. Recibir una pensión menor pero por cinco años más genera un mayor valor presente.
5. Bajo el régimen de las AFORE, es posible disponer del fondo para el retiro anticipadamente, pero se deberá tener al menos 1,250 semanas de cotización. Además, el monto ahorrado en la AFORE debe cubrir en 30% más la pensión mínima garantizada a través de la modalidad de Renta Vitalicia, y que se cubra con el seguro de sobrevivencia para tus beneficiarios. Puedes hacer retiros parciales por matrimonio y por desempleo. En tu AFORE te informan los requisitos. Tu pensión será en función de lo que ahorres. No conviene hacer ahorros a corto plazo, lo que conviene es hacerse el habito del ahorro a largo plazo y que éste, sea utilizado como un mecanismo para obtener un mejor monto al momento de pensionarse. Realizar aportaciones voluntarias tiene ventajas, como son: acceder a mejores rendimientos además de que también son deducibles de impuestos. Lo más recomendable, es que las aportaciones voluntarias en la AFORE sean un complemento del ahorro para el retiro, es decir, a largo plazo. Se puede retirar de manera parcial o total cada dos o seis meses, según la afore en la que estés el monto del ahorro voluntario.
6. La situación de las personas que se retiran dentro de 20 años, debería haber una marcada diferencia entre la pensión que recibirán los que tienen derecho al IMSS y los que se jubilarán con las AFORE. Pero no se verá, porque 65% de las personas tiene un salario menor a cuatro salarios mínimos. El grueso de la gente tendrá la pensión mínima, que será la misma en los dos sistemas. A nivel puntual sí se verá. Habrá pensiones de 48,000 pesos para quienes se jubilen por el régimen anterior, contra 12,000 pesos que recibirá alguien en el sistema nuevo. La tasa de reemplazo (o sea, el porcentaje de tu pensión frente a tu sueldo) será mucho más alta en el régimen anterior a las AFORE. Calculo un 20% de tasa de remplazo.
7. Deben ahorrar más, un 10% es el adecuado, porque la aportación de 6.5% se convierte en 4.6% después de pagar comisiones. Recuerda que del 6.5%, la aportación del trabajador tan solo es el 1.125%. Se necesita un ahorro del 6% adicional para ya tener una tasa de remplazo que puede llegar a 80%.
8. Para que la pensión sea la correcta, se debe tener la certeza de que la información ante el IMSS sea la real. Mientras más años cotices, la pensión será mejor. Las aportaciones voluntarias a tu AFORE te permitirán contar con un ahorro adicional que puede servirte como complemento a la pensión. Al estimar, la pensión que te corresponde, en el supuesto, de que gane 40,000 pesos al mes, con 35 años de edad y cotice hace seis años, te sugerimos la consulta de la calculadora de proyección de saldos de la CONSAR. Divide la cantidad que obtengas entre 200 para tener un aproximado de la pensión mensual. La cifra exacta, es imposible de conocer por adelantado, porque está sujeta a tu salario, las aportaciones extra y los rendimientos. Además, puedes consultar en la página del IMSS en la sección de Pensiones y Subsidios la pensión mínima más 60% y retirarse antes.