10 Tips para Contratar tu Seguro

1. Date a la tarea, de buscar un buen agente experto en seguros. ¡No te precipites! Pregúntale a tus familiares, a tus amigos ó a los profesionales, entre ellos, abogados y contadores. Valida sus conocimientos, sus certificaciones, la experiencia y el servicio. 
2. Una vez que decidas el mejor agente, platícale tus inquietudes, tus necesidades y proporciónale información relevante de tu situación financiera. 
3. Pídele al agente, que le presente alternativas con “pro’s” y “contras”, para que tomes la mejor decisión. 
4. Procura no posponer la decisión sobre la protección familiar, para entender adecuadamente la cobertura ofrecida por el seguro. Antes de optar por una cobertura, revisa la póliza, suma asegurada, deducible y costo de la prima. Es indispensable, que te sientas cómodo con la institución aseguradora, el agente y el plan, antes de contratarlo. 
5. Verifica en la solicitud, que los datos sean correctos. Siempre, ten presente que mentir u omitir información, que altere la adecuada valoración del riesgo es una causal que anulará tu seguro. 
6. Al realizar la aportación de la prima, de preferencia, haz el depósito tú mismo o con cheque a favor de la compañía de seguros en la cuenta de la aseguradora, nunca a favor del agente. Cerciórate, confirma y verifica, la conservación de tu comprobante de pago. 
7. Posteriormente, al contrato de tu seguro, tienes un periodo de gracia para verificar que el contrato es acorde a la promoción y que los datos asentados son correctos. Cuentas con 30 días a partir de emisión de la póliza. ¡No olvides leerla, cuidadosamente durante éste tiempo! Si no coincide o decides no contratarla, notifícalo al agente y la institución aseguradora cancelará el contrato y te devolverá los recursos aportados. 
8. Se recomienda, al menos una vez al año, revisa la protección obtenida, asimismo, cuando presentes algún cambio significativo en tu vida, entre ellos, la compra de una casa o el tener un hijo. Busca la asesoría, de tu agente experto en seguros, para determinar si la protección de tus seguros es adecuada a tus necesidades. 
9. Evita cancelar tu seguro para contratar uno nuevo. Si es necesario, primero verifica los beneficios que pierdes y las implicaciones en tu vida cotidiana. Platica con tu agente experto en seguros antes de tomar la decisión. Cancelar tu póliza, podría ser muy costoso o perjudicial a tus intereses. 
10. Si tienes alguna queja sobre tu agente de seguros ponte en contacto con el área o unidad de atención a clientes de la institución aseguradora. Si tu queja es en contra de la institución aseguradora, puedes acudir a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF, http://www.condusef.gob.mx). Si después de esto, no estás satisfecho, ponte en contacto con Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF, http://www.cnsf.gob.mx).

“Cuando te toca, aunque te quites, y cuando no te toca, aunque te pongas”

Los riesgos, rondan todos los días y la forma más eficiente de sentirse tranquilo es transferir la responsabilidad a una institución aseguradora. El objeto del seguro, es reducir las afectaciones cuando un riesgo se concreta.

Por otra parte, uno de los mitos que rondan a las aseguradoras, es que éstas no pagan las sumas aseguradas. Esto obedece al grado de conocimiento que el cliente tiene de su póliza. La mayoría de las veces, el usuario no está debidamente informado de las condiciones que incluye su póliza, así como, del procedimiento a seguir para hacer efectivo el cobro o indemnización del siniestro.

Entre las coberturas, es indispensable priorizar la necesidad de protección, entre ellas: la salud, la vida, el auto, la casa y la educación de los hijos. Asimismo, se en listan cuatro coberturas consideradas básicas, en conjunto con algunas de sus ventajas o beneficios: 

• Seguro de vida. Cuando alguien depende económicamente de ti, en caso de que fallezcas o tengas algún accidente, que te impida trabajar, las personas que mas quieres hoy, quedarían desprotegidos económicamente. Entre ellos, existen los seguros dotales, son seguros de vida con un componente de ahorro de largo plazo. En él, se fija un intervalo de tiempo al término la aseguradora paga la suma asegurada. Asimismo, si falleces antes del plazo establecido, la suma asegurada se entregara a tus beneficiarios. 
• Seguro de gastos médicos. Recomendado cuando no cuentas con seguridad social. Cubre desembolsos, hospitalización, atención médica, cirugías y medicamentos. Existen coberturas, en las que se aplica un periodo de espera. En ella, a partir de la contratación del seguro existe un periodo de tiempo en el cual la aseguradora puede cubrir cierta enfermedad o incapacidad. Al presentarse alguna enfermedad antes de dicho tiempo, la institución de seguros no cubrirá sus gastos. Asimismo, aplica en caso de enfermedades preexistentes antes del contrato con el seguro. 
• Seguro de automóvil. Si no estás en posibilidades de comprar una cobertura integral, lo ideal es que tengas al menos un seguro de responsabilidad civil que cubra los daños que puedas ocasionar a terceros. No te confíes. Cuando te choca alguien que no tiene seguro, el primer paso a seguir es llamar al Ministerio Público. ¿Qué pasaría si chocas contra un auto de lujo? ¿Podrías hacer frente a ese gasto? 
• Seguro de daños para el hogar. Contemplan la protección de la estructura física y el contenido de la casa. Los fenómenos naturales no son algo que se pueda controlar siendo precavido, pero sí puedes aminorar los efectos en tu hogar. Este seguro, amortigua los gastos provocados por incendio, terremoto, inundaciones y hasta robo.

Elige la mejor AFORE

Los seres humanos, llegamos a cierta edad en la que ya no tenemos la capacidad para laborar, sin embargo, tenemos necesidad de ingresos para subsistir. En diversas especies de animales, existe el ahorro a corto plazo, como en los osos cuando hibernan. A largo plazo, no existe esa cultura evolutiva en ninguna especie y tampoco en la humana. Al llegar, a la edad en la cual, nuestras capacidades ya no son las adecuadas para laborar, la esperanza de vida se va incrementando y una gran parte de las personas ya no tendrán ingresos, pero sí gastos. Ante el déficit de liquidez, la única forma de enfrentarlo es ahorrar cuando se está en la etapa productiva, para gastar en la no productiva.

El ahorro obligado por el Seguro Social es muy poco. Cada trabajador aporta solo el 1.125% de su ingreso. Se recomienda, el ahorro en planes de retiro, en ellos, usted ahorra y puede deducir impuestos. El gobierno, en algunos casos ayuda hasta con el 30% del ahorro, dando como resultado un beneficio fiscal, cuando se retire el dinero a la edad de la jubilación, con ciertas reglas, será un ingreso exento. El estímulo fiscal, está respaldado en el artículo 176 de la Ley del Impuesto sobre la Renta (ISR), así como, en el artículo 218, enunciado de la siguiente manera: “puedes ahorrar hasta 152,000 pesos anuales, deducir impuestos y cuando los retires a tu jubilación, los acumulas para la base gravable, pero a la tasa que esté vigente en ese momento”, que lo más seguro es que irá a la baja.

Entre los Instrumentos Financieros, se encuentran las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORE). En México, se cuenta con alrededor de 43 millones de Cuentas Individuales y 13 empresas Administradoras. Los rendimientos, varían de acuerdo al nivel de riesgo de las inversiones que manejan. El riesgo, está relacionado con el grupo de edad al que sirven (a menor edad, más riesgo). Entre los derechos de propiedad privada, el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), está regido por la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (Ley del SAR), y sus reglamentos. En ella, se describe la garantía de que el dinero de tu Cuenta Individual de AFORE es tu patrimonio y que nadie puede arrebatártelo, es tuyo y de nadie más.

Las empresas no pagan las pensiones, por lo que no se ven afectadas si un trabajador decide retirarse. Para la selección de la mejor propuesta de AFORE, se considera la edad del trabajador. Dependiendo de esta edad, se le asigna una Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro (SIEFORE). La SIEFORE, es un instrumento mediante el cual la AFORE invierte los recursos de tu Cuenta Individual para obtener rendimientos y que puedan así crecer. Están supervisadas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) y por eso siempre ofrecen una alta seguridad para el ahorro.

Cada AFORE tiene cinco SIEFORE, permiten invertir tus ahorros en Instrumentos que te dan una relación apropiada entre edad, seguridad y rendimiento, dependiendo de los años que te faltan para tu retiro. Las SIEFORE más lejanas al retiro, pueden invertir una mayor cantidad de recursos en instrumentos de renta variable (acciones de empresas que cotizan en la Bolsa). Las más cercanas al retiro, invierten en instrumentos que tienen menos variación. Mientras más joven eres, más diversificadas están las inversiones que se hacen con tus recursos y mientras más cercano estás al retiro, tus inversiones son más conservadoras. Lo fundamental, en un régimen de inversión, es maximizar los rendimientos y minimizar el riesgo asociado a cualquier inversión.

Es indispensable analizar tres aspectos fundamentales: (1) Las comisiones. Son el cobro de la AFORE por administrar los recursos de tu Cuenta Individual. (2) Los rendimientos (elemento primordial para hacer crecer tu pensión). Son las ganancias o intereses, que obtienes durante el periodo en que tu ahorro está administrado. (3) Los servicios, de resguardar de manera segura tus recursos y de hacerlos crecer mediante inversiones. Además de enviar tu estado de cuenta (EDC) mínimo tres veces al año y también puede ofrecerte otros servicios como: el envío de información por Internet, atención telefónica y tarjeta electrónica de consulta de saldo, entre otros.

La CONSAR, proporciona algunas recomendaciones sobre el comportamiento del Indicador del Rendimiento Neto actual, entre ellas:

1. El periodo de cálculo es más acorde con un horizonte de largo plazo y se cambiará gradualmente a 60 meses (5 años).
2. Se calcula de la siguiente manera: Empleando las comisiones efectivamente cobradas en cada fecha. Se usan promedios móviles a 6 meses a fin de tener un rendimiento más estable que permita disminuir el impacto de la volatilidad.
3. El indicador se vuelve más estable y representativo, aún en periodos de elevada volatilidad en los mercados.

Tabla 1. Esquema del comportamiento del Indicador de Rendimiento Neto robusto, fundamental para que el trabajador tome mejores decisiones para su retiro.

Se propone consultar la página de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR, en www.consar.gob.mx, o llama a SARTEL, al 01 800 50-00-747), para comparar los rendimientos netos (rendimientos menos comisiones) de todas las AFORE. La información, da un buen parámetro de evaluación, pero no garantiza que estos rendimientos se mantengan en el futuro. No compares el rendimiento de sólo un mes, revisa el comportamiento a través del tiempo. Es importante considerar también los aspectos de calidad y del servicio, al cliente que para ti sean importantes.

Si te vas a cambiar de AFORE y quieres comparar el nivel de servicio que te ofrecen, es necesario aprender a interpretar los EDC para realizar comparaciones reales. Para ver resultados, debes al menos mantenerte 18 meses en una AFORE antes de decidir cambiarte. La razón más común para cambiarse de AFORE, es el rendimiento para las personas que se jubilarán bajo el régimen de 1997 y el servicio o asesoría, para quienes van por el régimen de 1973. Para los primeros, se recomienda analizar por lo menos una vez al año, los rendimientos antes de decidir si se cambian. Según, encuesta de calidad de servicios de las AFORE por la CONDUSEF, la razón más común para cambiarse fue el servicio y en segundo lugar el rendimiento. Se propone, para mayor seguridad, escoger una AFORE que permita monitorear los EDC por internet.

La CONSAR en el tema de traspasos, proporciona algunas recomendaciones a los trabajadores, medidas en beneficio y protección del trabajador, para que tomen decisiones que propicien el aumento de su ahorro, entre ellas:

• El traspaso, es el derecho del trabajador de cambiar su Cuenta Individual de una AFORE a otra.
• El ejercicio de este derecho, debe ser el resultado de una decisión personal, en la que el trabajador elige la AFORE que desea que administre su Cuenta Individual para tener más ahorros. El trabajador puede ejercer este derecho de la siguiente forma: (1) Después de un año de permanencia en la AFORE, sin restricción alguna. El trabajador puede elegir cualquier AFORE para que administre su Cuenta Individual. (2) Para los traspasos antes de cumplir un año en la AFORE será determinante la consistencia en el desempeño de las Administradoras.
• Para más del 90% de los mexicanos la cuenta individual es su principal patrimonio.
• A mayor monto de ahorro, mejor pensión.

Recomendaciones a las Cuentas Individuales de AFORE

Se proponen algunas recomendaciones para casos particulares, de Cuentas Individuales de AFORE, entre ellas:

1. Si ya se pensiono, y nunca uso un crédito INFONAVIT, es posible recuperar los fondos del INFONAVIT 97, por medio de una estrategia legal. Le recomendamos, acudir a la Procuraduría de la Defensa del Trabajo (PROFEDET) para que la asesoren.
2. Para los emigrantes e indocumentados, se sugiere seguir depositando. Debe, investigar en qué AFORE esta y domiciliar su aportación. Le sugerimos, consulte si su AFORE cuenta con el servicio de aportación por internet. Cada peso que aportes, estará contribuyendo a un mejor futuro para tu retiro (igualmente podrás disponer de este ahorro en tu retiro o cuando así lo decidas, ya que las aportaciones serán voluntarias). Recuerda que tu cuenta AFORE es una Cuenta Individual, a tu nombre y que forma parte de tu patrimonio y el de tu familia. Entre los Instrumentos Financieros, con mayores rendimientos, se encuentra las AFORE. La Asociación Mexicana de AFORE (AMAFORE), en uno de sus informes anuales, en el año 2011, menciona que el rendimiento promedio de las AFORE, fue del 13.8%, contra los Cetes a 28 días que obtuvieron un rendimiento promedio de 4%.
3. Puedes recibir una pensión del Seguro Social si empezaste a cotizar antes del 1 de julio de 1997. Para tramitar la pensión, se debe tener mínimo 60 años de edad y 500 semanas cotizadas. Esto no quiere decir que al cumplir las 500 semanas podrás dejar de cotizar hasta cumplir los 60 años, ya que para poder llevar a cabo la pensión tus derechos deben de estar vigentes. Esto significa haber cotizado ante el IMSS cierto tiempo en el momento inmediato anterior a la jubilación. La pensión se calcula con base en lo ganado en los últimos cinco años de trabajo.
4. Por otro lado, para el siguiente caso particular, suponemos que tiene 49 años, con 1000 semanas de cotización y gana $35,000.00 mensuales. La pensión aproximada que alcanzaría a los 60 años es de 19,000 pesos. Si se siguiera cotizando hasta los 65, la pensión alcanzada aproximada sería de 31,500 pesos. Considerando la esperanza de vida de 75 años. Si se jubila a los 60, recibirá una pensión durante 15 años y por 10 si esperas a los 65. Recibir una pensión menor pero por cinco años más genera un mayor valor presente.
5. Bajo el régimen de las AFORE, es posible disponer del fondo para el retiro anticipadamente, pero se deberá tener al menos 1,250 semanas de cotización. Además, el monto ahorrado en la AFORE debe cubrir en 30% más la pensión mínima garantizada a través de la modalidad de Renta Vitalicia, y que se cubra con el seguro de sobrevivencia para tus beneficiarios. Puedes hacer retiros parciales por matrimonio y por desempleo. En tu AFORE te informan los requisitos. Tu pensión será en función de lo que ahorres. No conviene hacer ahorros a corto plazo, lo que conviene es hacerse el habito del ahorro a largo plazo y que éste, sea utilizado como un mecanismo para obtener un mejor monto al momento de pensionarse. Realizar aportaciones voluntarias tiene ventajas, como son: acceder a mejores rendimientos además de que también son deducibles de impuestos. Lo más recomendable, es que las aportaciones voluntarias en la AFORE sean un complemento del ahorro para el retiro, es decir, a largo plazo. Se puede retirar de manera parcial o total cada dos o seis meses, según la afore en la que estés el monto del ahorro voluntario.
6. La situación de las personas que se retiran dentro de 20 años, debería haber una marcada diferencia entre la pensión que recibirán los que tienen derecho al IMSS y los que se jubilarán con las AFORE. Pero no se verá, porque 65% de las personas tiene un salario menor a cuatro salarios mínimos. El grueso de la gente tendrá la pensión mínima, que será la misma en los dos sistemas. A nivel puntual sí se verá. Habrá pensiones de 48,000 pesos para quienes se jubilen por el régimen anterior, contra 12,000 pesos que recibirá alguien en el sistema nuevo. La tasa de reemplazo (o sea, el porcentaje de tu pensión frente a tu sueldo) será mucho más alta en el régimen anterior a las AFORE. Calculo un 20% de tasa de remplazo.
7. Deben ahorrar más, un 10% es el adecuado, porque la aportación de 6.5% se convierte en 4.6% después de pagar comisiones. Recuerda que del 6.5%, la aportación del trabajador tan solo es el 1.125%. Se necesita un ahorro del 6% adicional para ya tener una tasa de remplazo que puede llegar a 80%.
8. Para que la pensión sea la correcta, se debe tener la certeza de que la información ante el IMSS sea la real. Mientras más años cotices, la pensión será mejor. Las aportaciones voluntarias a tu AFORE te permitirán contar con un ahorro adicional que puede servirte como complemento a la pensión. Al estimar, la pensión que te corresponde, en el supuesto, de que gane 40,000 pesos al mes, con 35 años de edad y cotice hace seis años, te sugerimos la consulta de la calculadora de proyección de saldos de la CONSAR. Divide la cantidad que obtengas entre 200 para tener un aproximado de la pensión mensual. La cifra exacta, es imposible de conocer por adelantado, porque está sujeta a tu salario, las aportaciones extra y los rendimientos. Además, puedes consultar en la página del IMSS en la sección de Pensiones y Subsidios la pensión mínima más 60% y retirarse antes.

Que es el amor

Que es el amor

[Arnulfo Montoya Moreno]

Es inconmensurable e invaluable,

un acuerdo de dos,

y solamente de dos.

¡No acepta intermediarios!

Es un acuerdo en lo público,

y en lo privado.

Es un pacto en lo oscurito,

en lo más intimo.

Por él,

se disponen aciertos

y un sinfín de errores.

Se planea y propone,

se improvisa y dispone.

Se motiva o destruye.

Se alimenta o se ayuna.

Se vive o se muere.

Por el,

se arriesga.

Se vive al ver morir.

Se muere por ver vivir.

Es una mutua decisión,

el infierno es superable.

Es celoso,

 no acepta sugerencias ajenas.

Que es el amor?

Es un mutuo acuerdo entre el universo y el tiempo.

Es un seductor ante tus besos.

Es la expresión de tu ser.

Te deja libre,

como el sueño y la ilusión de tu mirada.

Como el viento desvanecido en tu silueta,

como el mas grande ideal de la creación.

El amor es solo eso,

un todo o un nada.

El viento, el agua, la tierra, o el fuego.

Es tú esencia.

El amor,

es un río, un bosque o una montaña,

un atardecer o una velada,

el espacio o el vació.

El amor,

Es un árbol, el aire o el viento.

Una marea, una ola,

un saludo, una sonrisa.

Una carcajada, un lamento,

un abrazo solidario o un beso,

un agasajo o una lagrima,

es agonía o la creación.

El amor,

es el más puro de los convenios,

sin contrato y sin censura,

es el más fino de los acuerdos.

Es justo dejar de lamentar el tiempo.

Tiempo en el cual fui amado,

el más feliz de la galaxia entera,

y de nuestra creación.

El amor manda…